住宅ローンはいくら借りられる？ 年収別の目安と無理しない借入額の考え方

住宅ローンで「いくら借りられるか」は、主に年収に対する返済比率（返済負担率）で決まります。金融機関が審査の際に重視する指標です。

たとえば年収500万円の場合、返済負担率35%で計算すると年間175万円・月々約14.5万円まで返済が可能という計算になります。しかし、これはあくまで銀行が貸してくれる「上限」の話。実際の生活費・教育費・老後資金なども考えると、無理なく返せる額はもっと低くなります。「審査が通った＝安心して借りていい金額」ではないことを、最初にしっかり理解しておきましょう。

以下はあくまで一般的な目安です。金利・返済期間・他のローンの有無によって変わりますが、住宅購入を検討する際の参考にしてください。

ここが最も重要なポイントです。多くの方が見落としがちな、この2つの違いをしっかり理解しておきましょう。

手取り月収の20〜25%を超えると、貯金ができなくなったり、生活に余裕がなくなったりする可能性が高くなります。住宅費はローン返済額だけでなく、以下もすべて含めて考えることが重要です。

• 毎月の返済額（元金＋利息）：固定か変動かで将来の変動リスクが異なります
• 固定資産税（年間）：年10〜20万円程度が目安。月割りで積み立てておく意識が大切です
• 修繕費・メンテナンス費用：築10〜15年で外壁・屋根・設備の修繕が必要に。月1〜2万円程度の積み立てが理想です
• 将来の支出変化：子供の教育費・車の買い替え・老後の資金準備など、住宅費以外の大きな支出も見越して余裕を持った計画を

実際に3,000万円を借りた場合の月々の返済額を、条件別でイメージしてみましょう。

住宅ローンで後悔する方に共通する失敗パターンをご紹介します。当てはまるものがないか確認してみましょう。

シンプルにまとめると、住宅ローンで後悔しないためのコツは以下の点に集約されます。

「借りられる額」ではなく「生活ベースで考えた額」で決める。手取り月収の20〜25%以内を目安に、余裕を持った返済計画を立てましょう。「少し余裕がある」状態が、長期間の返済を安心して続けるための鍵です。

不安なときはプロに相談することが、後悔しない住宅ローン選びへの近道です。「自分はいくらが適正か知りたい」「この物件、無理なく買えるか不安」——そんな方は、収入やライフプランに合わせて、無理のない資金計画をご提案します。現場のデータをもとに、あなたに合った現実的な借入額をお伝えします。愛知県大府市を中心に、地域の不動産事情を踏まえた具体的なアドバイスが可能です。